تعريف الدين
يعرف علماء الاقتصاد الدين (Debt) بأنه مبلغ مالي يدين به شخص يسمى المدين أو المطلوب منه (debtor) إلى شخص آخر يسمى صاحب الدين أو الدائن، وقد يكون الدين في الاقتصاد مالاً أو بضاعة أو خدمة، أما الدين التجاري فهو اتفاق تعاقدي يتألف من مبادئ وأساسيات مع ذكر الكمية ووقت رد الدين، وتعد القيود، والسندات، والرهانات أمثلة لأنواع مختلفة من الديون.
يستلزم الدين أو القرض معايير أخلاقية توجب الوفاء به ويستعمل مصطلح الدين بشكل مجازي كناية عن المعروف فعندما يساعد شخص ما شخص آخر يقال (إن له برقبتي دين).
تلجأ بعض الشركات أو الأشخاص الى الدين والاقراض في اكمال معاملاتهم المالية، يكون الدين معقوداً في حال وافق الدائن على إقراض المدين مبلغاً من المال، ويكون منح الدين بالاتفاق على استرداده في وقت معلوم مع نسبة فائدة.
ترغب في الاستفسار حول تسوية الديون البنكية؟ اضغط هنا الان
تصنيفات البنك المركزي الإماراتي لأنواع القروض
اللوائح الصادرة عن المصرف المركزي في دولة الإمارات العربية وضعت قائمة صنفت بها القروض لخمسة مستويات:
- قروض عادية
- قروض تحت المراقبة
- قرض دون المستوى العادي
- قروض مشكوك في تحصيلها
- قروض غير منتجة ويقصد بها المتعثرة
ووفق ما جاء في تصنيف تلك القوائم من قبل المصرف المركزي، فإن القروض التي تصنف “قروض عادية”، هي حسابات ضعيفة الخطورة، أما القروض ذات التصنيف “دون المستوى العادي” فهي القروض التي قد تنتج منها خطورة وخسائر لوجود ما يعيق سدادها، أما القروض “المشكوك في تحصيلها“، فهي قروضاً تتضاءل إمكانية سدادها الكامل وفق المعلومات المتوفرة بخصوصها، أما سداد الدين
هناك ثلاث طرق متبعة لتنظيم عملية سداد الدين:
- أن يكون مبلغ الرصيد النهائي متوافراً ومستحق الدفع بأكمله عند استرداد الدين
- تسديد الدين بأكمله خلال مدة القرض من الرصيد الأساسي
- تسديد جزء من الدين خلال مدة القرض بشرط دفع استحقاق باقي المبلغ عند الطلب
تسوية الديون
تعني تسوية الدين إعادة الاتفاق. أم منح خصم بنسبة محددة، أو تأجيل ومد فترة السداد لأجل مسمىً أو حتى إعفاء جزئي أو إعفاء كامل من الدين.
محصل ديون في دبي
محصل الدين هو من يقوم بتحصيل ومتابعة الديون في شركات لها الكثير من العملاء الذين عليهم ديون. تكتسب المحصل من خلال عملية تحصيل الديون مهارات كثيرة ومهنةَ المحصل كعمل احترافي تساعد في تطوير ميزانية وزيادة أرباح المنشأة، عدم تحصيل المبالغ من المديونين ربما يعني إفلاس المؤسسة.
تسوية الديون البنكية
توفر العديد من البنوك عروضاً تشجيعية وأخرى خاصة لتسوية الديون المتعثرة والمعدومة للأفراد، وتضع في أولوية تلك العروض التسويات الخاصة بقروض بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
وتضمنت هذه العروض خصومات تتجاوز 60% في حالة السداد الفوري للديون المتبقّية. وإعادة جدولة القروض بنسبة فائدة صفرية دون أن تفرض رسوماً للفائدة وفقاً للتدفقات النقدية الجديدة، كما يمكن جدولة وتأجيل السداد بنظام الأقساط الذي قد يصل إلى ثلاثة أو أربعة أشهر في حال كان المُقترض عاطلاً عن العمل.
تتعامل البنوك في الإمارات العربية المتحدة في تسوية الديون المتعثرة للأفراد مع كل حالة على حدة، وذلك وفقاً لمداخيلها ومدى تعثرها أو تخلفها عن سداد الأقساط، وتقوم البنوك بطرح عروض خاصة على الديون المتعثرة لتشجيعهم على دفعها.
إجراءات الدفع المتبعة لتحصيل الديون في الإمارات
هناك إجراءات قانونية يجب اتخاذها بهدف تحصيل الديون في الإمارات العربية المتحدة
في حالة عجز المدين عن الوفاء بما عليه من دين لصالح البنك، يقوم البنك بإرسال عدة إعلانات بالسداد قبل إرسال تحذير نهائي وقبل اتخاذ أي إجراء قانوني. ويوسع البنك رفع دعوى قضائية لمطالبة المدين بالوفاء، لكن الكثير من البنوك عادة ما يلجأ لاستخدام ما تحت يده من أدوات الضمان، كالرهونات العقارية والتي قد يلجأ البنك لبيعها لتسديد القرض، أو تقديم شيك ضمان للصرف، وفي حالة رجوع الشيك تتخذ الإجراءات القانونية، مما يعرض المدين لإجراءات عقابية.
قد يبدأ البنك في اتخاذ إجراءات قانونية ضد المعسر عقب انقضاء فترة السماح الممنوحة له لتسديد الديون والتي تتراوح من ستين يوماً إلى تسعين يوما من تاريخ الاستحقاق بحسب ما ينص عليه القانون.
ومن أنواع التسهيلات التي تقدمها البنوك:
- القروض الشخصية
- البطاقات الائتمانية
- تمويل السيارات
- تمويل احتياجات الشركات
- التمويلات العقارية
لا تلجأ البنوك عادة إلى اتخاذ الإجراءات القانونية وتتجنب ذلك قدر المستطاع، وتدع اللجوء إليها كإجراء أخير في حال تعثر المحاولات الودية، ومن حق البنك أن متابعة المدين المتعثر والمتوقف عن السداد في وقت أبكر عن المدة التي حددها المصرف المركزي، المقدرة ب 90 يوماً، لتفادي التعثر لفترة أطول.
تعريف تحصيل الديون
التحصيل المالي للديون والإجراءات التي يقوم بها المدين لمُتابعة سداد الديون المستحقّة على الأفراد والشركات المدينة، وتعمل وكالات متخصصة في تحصيل الديون كوكلاء للدائنين لتحصيل الديون مُقابل رسوم، أو نسبة مئوية، أو كلاهما.
محصل الديون ومهامه
من مهام محصلي الديون:
- التأكد من المبلغ المطلوب
- إعداد الأوراق والمستندات الخاصة بالعملاء مع الحفاظ على سريانها
- التأكد من الأوراق والاطلاع على أمر الشراء والعقد
- كسب ثقة الزبون
- أخذ التزام مكتوب من المدين بالمبلغ المطلوب سداده سواء بسند بنكب (شيك) أو ورقة دفع ملزمة (كمبيالة)
- تحديد وقت لسداد الديون
- جدولة الديون المطلوبة باتفاق مع المدين بعد الرجوع للمؤسسة
- الالتزام بتحصيل المبالغ المجدولة
- تقديم التقارير للرؤساء عن سير عمله
تسوية الديون البنكية المتأخرة
في الإمارات العربية، هناك لجنة عليا لصندوق معالجة ديون المواطنين المتعثرة تعمل على إجراءات التسويات البنكية مع الجهات والبنوك الدائنة وفق الإجراءات المتبعة
بقرار من رئيس دولة الإمارات العربية المتحدة الشيخ خليفة بن زايد آل نهيان، أنشئ صندوق معالجة الديون المتعثرة للمواطنين وهي مبادرة تهدف للحد من ظاهرة القروض الشخصيّة التي أثقلت كاهل المواطنين ذوو الدخل المحدود، وشرع الصندوق في معالجة أوضاع المواطنين المتعثرين في تسديد قروضهم.
تضم اللجنة في عضويتها ممثلين عن وزارة شؤون الرئاسة، وديوان ولي عهد أبو ظبي، ودائرة مالية أبو ظبي، والمصرف المركزي، ودائرة القضاء في أبو ظبي، وعلى أصحاب الديون المتعثرة إتمام إجراءات تسويتها مع البنوك والجهات الدائنة والإسراع في ذلك وفق الاليات والإجراءات التي يحددها هذا الصندوق.
أولويات مستحقي صندوق معالجة الديون المتعثرة
وضعت لجنة معالجة الديون للمتعثرين أوليات للدفع كالآتي
- الموقوفين على ذمة قضايا مديونيات متعثرة،
- من صدرت بحقهم أحكام قضائية،
- من تنظر المحاكم قضايا مرفوعة عليهم
- من فتحت بلاغات بشأنهم في مراكز الشرطة في الإمارات العربية المتحدة.
شروط الحصول على تسهيلات الصندوق لتسوية المديونيات البنكية المتعثرة:
- أن يكون طالب التسوية من مواطني دولة الإمارات
- أن يكون على رأس عمله
- لديه راتب أو دخل ثابت بمن فيهم المتقاعدون.
إدارة البحوث و النشر
أتش أتش أس للخدمات القانونية ش م ح.
دولة الإمارات العربية المتحدة.
للاستعلام عن الخدمة:
واتس اب (كتابة فقط ) : 971521782469
ايميل: sales@hhslawyers.com
